현대 사회는 신용에 기반한 자본주의 사회입니다. 살다 보면 은행으로부터 돈을 빌려야 할 때가 반드시 발생합니다. 그때 은행은 개인의 신용등급을 기반으로 대출을 해줄지 말지와 금리 수준을 결정합니다. 그렇기에 신용등급은 사회초년생일 때부터 잘 관리를 해두어야 합니다.
신용등급이 높으면 어떤 점이 좋을까?
모든 사람은 돈을 빌려줄 때 빌려준 돈을 회수할 수 있을지부터 고민합니다. 직업도 없고 구직을 할 의지도 없는 사람에게 돈을 빌려주지는 않습니다. 개인 간의 거래에서는 사람의 됨됨이를 알고 있으므로 돈을 빌려줘도 되는지 쉽게 판단이 가능하지요. 하지만 은행에서는 모든 정보를 알 수 없기 때문에 돈을 빌려줘도 괜찮을지 일정 기준을 세워 두는데, 이를 신용점수(등급)라 합니다.
신용점수가 높을수록 대출금리가 낮고, 대출도 쉽게 승인이 됩니다. 우량하고 돈을 잘 갚는 고객일수록 모든 은행이 돈을 빌려주고 싶어 할 테니 대출금리를 낮게 책정합니다. 다른 은행에서 빌리지 않도록 대출을 요청하면 승인도 빠르게 결정됩니다.
반대로, 신용점수가 낮은 사람은 부실 채권이 될 가능성이 높습니다. 굳이 돈을 빌려줘서 회수할 수 있을지 말지 고민하기 싫겠지요. 대출 자체를 거절하거나 대출 금리를 높게 책정하여 조금이라도 일찍 돈을 회수하려고 노력합니다.
결국 핵심은 대출금리입니다. 신용등급이 높으면 카드 발급이 수월하다는 등의 장점도 있지만, 이는 부수적인 장점입니다. 신용등급은 대출이자와 밀접하게 연결되어있고, 신용등급이 낮은 사람은 신용등급이 높은 사람과 같은 돈을 빌려도 더 많은 돈을 갚아나가야 합니다.
1~2 등급 차이로 대출금리가 1%에서 많게는 2%까지 차이가 나기 때문에 장기적으로는 상당한 이자를 지불해야 합니다. 사회초년생일수록 미래에 돈을 빌려 써야 할 일들이 많아지기 때문에 신용점수 관리는 필수적입니다.
신용점수 몇 등급까지 괜찮을까?
과거에는 신용등급제를 썼지만, 현재는 신용 점수제를 사용하고 있습니다. 점수에 따른 등급은 아래와 같습니다.
1등급: 900~1,000점, 2등급: 870~899점, 3등급: 840~869점, 4등급: 805~839점, 5등급: 750~804점, 6등급: 665~749점, 7등급: 600~664점, 8등급: 515~599점, 9등급: 445~514점, 10등급: 444점 이하입니다.
사회 초년생은 기존의 신용등급을 평가할 자료가 없기 때문에 4~5등급 수준에서 신용점수가 시작됩니다. 이후 신용카드를 발급받으셔서 연체 없이 사용하시다 보면 등급이 조금씩 상승하게 됩니다.
1~2등급이면 우량한 신용등급을 보유하고 있는 것이며, 3~4등급은 신용 거래 내역이 활발하지는 않으나 준수한 신용등급을 보유한 경우이며, 5~6등급은 단기 연체나 금리가 높은 금융 상품을 이용한 경험이 있는 경우입니다. 5~6등급까지는 이자가 높기는 하지만 대출 심사 승인이 납니다.
다만 7등급 이하부터는 대출 심사 거절이 나오거나 대출이 나오더라도 금리가 상당히 높은 경우가 대부분입니다. 이런 경우 신용등급이 낮은 사람들이 대출을 받기 위한 미소금융이나 햇살론 같은 상품을 이용하거나, 대출 범위가 좀 더 넓은 제2 금융권을 이용해야 합니다.
내 신용점수를 확인하는 방법
신용등급을 확인하면 신용점수가 깎인다는 소문이 있었으나, 이는 잘못된 이야기입니다. 신용점수 조회와 신용점수는 아무런 연관이 없습니다. 심지어 최근에는 신용점수를 자주 확인하는 사람이 신용을 더 열심히 관리하고 자신의 재무상태를 정확하게 진단하고 있다고 판단하기에 약간의 인센티브를 준다는 이야기도 있습니다. 저도 신용등급을 자주 확인하는 편인데, 점수가 떨어진 적은 없었습니다. 걱정하지 않으셔도 됩니다.
▶ 카카오 뱅크로 신용점수 확인하는 방법
1. 카카오 뱅크 애플리케이션에 접속한 후 로그인을 합니다.
2. 오른쪽 하단의 점 3개 버튼을 클릭합니다.
3. 내 신용정보 항목을 클릭합니다.
▶ 토스로 신용점수 확인하는 방법
1. 토스 애플리케이션에 접속합니다.
2. 오른쪽 하단의 전체 카테고리를 클릭합니다.
3. 내 신용점수 항목을 클릭합니다.
4. 신용점수 동의와 로그인을 합니다.
카카오 뱅크는 KCB 점수만 보여주고, 토스는 NICE정보까지 함께 보여줍니다. 저는 KCB 975점, NICE 985점으로 확인됩니다. 신용카드를 꾸준하게 사용해오셨고, 특별히 돈을 연체한 이력이 없다면 1~2등급은 무난하게 나올 수 있을 거라 봅니다.
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