신용카드 일부결제금액이월 약정(리볼빙)이란? 문제점, 주의사항

신용카드를 발급하려 하면 일부결제금액이월 약정이라는 신청 항목이 있습니다. 때로는 리볼빙이라 적혀있기도 합니다. 많은 사람들이 리볼빙 개념을 잘 모르고 있는데, 오늘은 리볼빙이 무엇인지, 문제점은 어떤 것인지, 신용등급 하락과 연관이 있는지 적어보려 합니다.

 

 

일부결제금액이월 약정(리볼빙)이 뭔가요?

이번 달 사용 금액 중 일부 금액만 결제하면 나머지 금액은 다음 달에 낼 수 있도록 이월해주는 서비스입니다. 이때 일부 납부할 금액의 비율은 신용카드를 사용하는 분이 결정하시면 됩니다. 10%부터 100%까지 선택이 가능합니다. 만약, 리볼빙 신청 시 최소 결제 비율을 10%로 해두면 이번 달 사용금액 중 10%만 지불되고 90%는 다음 달로 청구됩니다. 중요한 점은 계좌에 100% 지불할 돈이 있더라도 10%만 대금 지급이 되고 90%는 자동으로 이월됩니다.

 

당연히 카드사에서 아무런 대가 없이 90%에 해당하는 돈을 다음 달에 받지는 않겠지요. 부족한 돈 90%는 카드사에서 사용자에게 대출을 해주게 됩니다. 그리고 개인의 신용도에 따라 연 5~23%의 대출 이자를 받습니다. 인터넷 후기를 보니 못해도 10% 이상의 이자가 부과하는 듯합니다. 매우 높은 이자 정책이지요. 

 

카드사마다 여러 가지 혜택을 주면서 리볼빙 가입을 유도하는데, 특별한 사정으로 리볼빙 약정에 가입해야 한다면 리볼빙 비율을 100%로 설정해야 합니다. 신청을 하지 않아도 된다면 하지 않는 게 좋습니다. 리볼빙은 잘 못 사용하면 인생이 망가지는 상당히 위험한 금융 상품입니다. 아래에서 조금 더 자세히 설명해보도록 하겠습니다.

 

 

리볼빙 이용 시 문제점

먼저 말씀드릴 게 리볼빙이 무조건적으로 나쁜 것은 아닙니다. 갑작스럽게 자금이 막혀 있는 상태에서 돈의 회전이 필요하면 약간의 이자를 지불하더라도 리볼빙을 사용하는 게 나을 수도 있습니다. 사용자에게 무조건 불리한 금융 상품은 없습니다. 다만 특별한 사유 없이 리볼빙을 사용하면 뒷감당이 되지 않는 사태가 벌어질 수 있습니다.

리볼빙 결제 비율 20%, 수수료는 15%로 가정하여 어떻게 리볼빙으로 감당할 수 없는 부채의 늪에 빠지는지 설명해보도록 하겠습니다.

 

▶ 기본적인 리볼빙 상품의 구조

 

리볼빙 구조

신용카드사 리볼빙 계산 방법을 보면 대부분 위와 같이 나옵니다. 첫째 달 잔금이 두 번째 달로 이월되고, 두 번째 달에도 20% 결제하면 약간의 이자를 지불하면서 결제 대금을 이월할 수 있다는 의미이지요. 연이자 15%라고 겁이 났는데 막상 계산(지난달 잔금(800,000원) X 이자(15%) / 365일 X 30일)해보면 그리 커 보이지도 않습니다. 세 번째 달에도 20%만 내면 잔금이 줄어들어 이자도 줄어드니 고객 친화적인 상품처럼 보이기도 합니다.

그러나 여기에는 심각한 오류가 있습니다. 

 

▶ 실제 리볼빙 상품의 구조

 

실질적인 리볼빙 구조

바로 앞으로도 계속해서 신용카드 사용자는 돈을 쓰면서 살아간다는 것이지요. 첫째 달에 100만 원 쓴 사람이 둘째 달, 셋째 달 모두 0원을 지출하고 살 수 있을까요. 평소와 비슷하게 100만 원을 쓰게 될 것입니다. 그렇기에 위와 같은 모습이 리볼빙 상품의 실질적인 모습입니다. 리볼빙 상품을 이용할 때의 문제점이 바로 확인이 되지요.

 

1. 매달 카드 사용액과 리볼빙 결제 비율(20%)이 똑같은데 리볼빙으로 내는 20%의 금액이 점점 늘어납니다.

2. 잔금이 전혀 줄어들지 않습니다. 말도 안 되는 속도로 증가하기 시작합니다.

3. 잔금이 늘어날수록 지불하는 이자도 늘어납니다.

 

이러한 상태로 1년이 지나면 리볼빙 결제 비율 20%가 고스란히 한 달치 월급으로 돌아옵니다. 잔금은 수백만 원이 되어버리지요. 한 번에 갚을 수가 없는데 이자는 매달 늘어납니다. 이런 경우 원상태로 복귀하기가 매우 어렵습니다. 누군가의 도움이 없다면 빚의 구렁텅이가 눈앞에 가시화되기 시작합니다.

이처럼 리볼빙 상품은 높은 연이자도 문제지만, 사실상 진정한 문제는 쌓여가는 잔금입니다. 한번 리볼빙 시스템 안으로 들어가면 뒷감당이 안 되는 일이 펼쳐질 수도 있습니다.

 

 

리볼빙 사용 시 신용등급이 떨어질까?

떨어지지 않습니다. 단순히 금융 상품을 이용했다는 이유만으로 신용등급이 떨어지지는 않습니다. 앞서 말했듯이 단기적으로 자금 회전 상의 문제로 리볼빙을 쓰는 것은 금융 상품을 효과적으로 쓰는 행동입니다. 다만, 리볼빙을 쓰면 나중에 더 큰 문제가 생길 수 있고 버티고 버티다가 연체가 발생하면 신용도가 하락하게 됩니다. 

 

특히나 사회초년생인 경우 금융 지식이 부족하여 대금 결제를 미루거나 연체를 할 수도 있는데 나중에 정말 피눈물을 흘리면서 후회할 수도 있습니다. 대출을 이용하여 부채를 늘리는 것은 자산 증식에 매우 효과적인 금융 상품임이 분명합니다. 하지만 대책 없는 소비로 인한 부채는 인생에 아무런 도움이 되지 않습니다.

자신이 감당할 수 있는 만큼의 소비를 해야 하며 상환이 가능한 수준에서 부채 위험을 조절해가며 사용해야 합니다. 혹시나 지금 명품 가방을 사고 싶어서, 명품 옷을 구매하기 위해서 리볼빙을 써볼까 고민하시는 분이 있다면 절대 쓰지 않으셨으면 하는 간절한 부탁입니다. 

 

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